個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement，IVA )是受香港合法規管的重新債務重組方案。根據相關法例的第6章第20條，IVA HK是現行的可供債務困擾人士選擇的解決方案，以避免債務人無力償債的困境。IVA HK規定，債務結欠人必須以合理的 IVA 個人自願安排建議書向債權人提出新的還款方案，並透過法庭聆訊及頒佈臨時命令，獲其通過建議書後，確保債務結欠方在合理負擔的情況下有效地解決問題。
IVA HK 香港個人自願安排方案適合以下人士:
信用卡卡數
銀行貸款
財務公司貸款
“一筆清“高利息貸
儲蓄互助社貸款
專上學生資助政府貸款
各種稅項
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個人自願安排(IVA HK)的運作在香港長期行之有效，而現時的 IVA 程序亦十分成熟，能有效地達致債務人及債權人雙贏的局面。IVA 個人自願安排除了可以幫助債務人合法解決債務問題，同時保障債權人的利益。以下是 IVA 通常涉及的六個主要流程，每個程序都十分重要，以確保整個 IVA 程序的順利進行。
首先，債務人需要對自己個人的財務狀況進行全面而詳細的評估，這是 IVA 成功的基石。財務評估的主要目的是了解債務人的實際還款能力，同時為債權人提供透明的財務信息。
在財務評估的過程中，專業人士（如破產管理人）會幫助債務人整理所有財務資料，並確保其準確性。只有在深入了解債務人的財務狀況後，才能制定出切實可行的還款計劃。
這個 IVA 程序通常包括以下內容：
在完成財務評估後，下一個主要 IVA 程序是制定一份詳細的還款方案。還款方案的目的是確保債務人在不影響基本生活的前提下，合理分配其可支配收入以償還債務。制定還款方案的核心是平衡雙方的利益，既要確保債務人能履行還款，也要最大限度地滿足債權人的債務回收需求。
還款金額通常根據債務人的可支配收入計算。可支配收入是扣除必要生活開支後的剩餘金額。債務人需要確保每月的還款金額是穩定的，並能在整個還款期內持續支付。而還款期通常為 3 至 5 年，具體時長由債務人和債權人協商決定。如果債務人的資產與收入無法完全償還所有債務，部分債務可能會在債權人同意下獲得減免。債務減免的比例一般取決於債務總額和債務人的還款能力，並需要與債權人在 IVA 申請過程中達成共識。
一旦還款方案設計完成，債務人需要準備一份詳細的 IVA 申請建議書，並向相關法庭提交。這是 IVA 的法律程序的其中一部分，確保有關 IVA 個人自願安排在法律框架下進行，提交建議書標誌著法庭和債權人正式參與 IVA 程序。
債務人的財務概況：詳細說明債務人的收入、支出、資產和債務情況。
債務清單：列出所有債權人及其債務金額。
還款計劃：包括每月的還款金額、還款期及債務減免方案。
債務人承諾：債務人需承諾按照計劃履行還款義務。
在提交建議書的同時，債務人需要向所有債權人發出正式通知。通知的內容包括：
提交 IVA 申請建議書的法律依據。
債權人下一步需要參與的程序（如債權人會議）。
法庭會對 IVA 申請建議書進行初步審核，確保其符合相關法律要求。如果建議書內容不完整或不符合要求，可能會被退回修改。
一旦 IVA 個人自願安排個案獲得債權人和法庭批准，債務人需要按照計劃開始還款。在還款期間，債務人將受到法律所保護，所有債權人不得對債務人採取法律追討行動，債務人也不會受到破產程序的影響。債務人需嚴格遵守還款計劃，按時支付每月還款金額，並保持與破產管理人的定期溝通。如果債務人無法履行還款義務，IVA 可能會失效，並重新進入破產程序。
當債務人完成所有還款後，IVA 程序正式結束。任何剩餘的未償還債務（如有）將被法律豁免，債務人不再需要承擔這些債務。完成 IVA 程序後，債務人可以重新建立其個人的財務狀況，脫離債務困境並開始新的生活。同時，債權人也能從中收回部分資金，達到雙贏的效果。
IVA 成功率
一般來說，IVA 成功率相對較高，尤其是在債務人能夠如實申報財務狀況並嚴格遵守還款計劃的情況下。根據統計數據，IVA 成功率大約在 70% 至 85% 之間，即是大多數債務人能夠申請 IVA 成功並完成還款，並最終清償其債務。
具體的 IVA 成功機會取決於以下幾個方面：
債務人的財務狀況：如果債務人的收入穩定且能夠持續支付還款，IVA 成功率會顯著提高。
還款計劃：合理而且符合債務人實際能力的還款計劃對於申請 IVA 成功至關重要。
債權人的支持：IVA 的批准需要超過 75% 的債權人（按債務金額計算）投票同意，債權人的支持對於 IVA 成功率有直接影響。
專業人士的協助：專業破產管理人或 IVA 顧問的參與可以更有效提高 IVA 成功率。
如實申報財務狀況：債務人需在提交 IVA 建議書時提供完整、透明的財務資料。如果隱瞞資產或收入，可能會導致債權人拒絕批准方案，甚至在還款期間因欺詐問題導致 IVA 失效。
按時還款：IVA 成功與否很大程度取決於債務人是否能夠嚴格按照計劃按時付款。如果債務人多次拖欠還款，破產管理人可能會中止有關個人自願安排個案，導致申請失敗。
還款計劃是否合理：如果還款金額超出了債務人的實際承受能力，可能會導致還款中斷，從而影響有關 IVA 成功機會。因此，還款計劃必須根據債務人的收入和支出做出現實的安排。
還款計劃的靈活性：還款計劃應該考慮到債務人可能面臨的收入波動或緊急支出，並設立適當的調整機制。
債權人是否支持：如果債務人能夠與債權人進行良好的溝通，並提供一個合理且公平的還款計劃，債權人通常更傾向於同意 IVA，從而提高 IVA 成功率。
經濟環境：如果經濟環境急刻惡化（例如經濟衰退或失業率上升），債務人的收入可能受到影響，進而降低 IVA 成功率。
個人變故：如健康問題、家庭變故等，可能使債務人無法繼續履行還款義務，亦會降低 IVA 成功率。
想提高申請 IVA 成功率，請記住以下幾個錦囊：
尋求 IVA 個人自願安排計劃協助的人士，其主要考量都是 IVA 可以在不影響個人信貸紀錄及工作前景的前提下，整合債務結欠，同時能夠停止因逾期貸款而帶來的財務機構騷擾，從而減輕心理壓力，同時處理財政問題。IVA 申請手續並不複雜，IVA 申請人呈交所需文件後，我們會在最短時間內，大概3-5個工作天便能夠安排宣誓事宜。在宣誓後的第二天，我們會代 IVA 申請人通知銀行、財務機構等的債權人。此時由於 IVA 已屬生效，因此債權人會立即停止激烈的催繳行動。
TU信貸及工作更有保障！大大減低利息支出！IVA HK 是受到香港相關條例規管的。選擇了進行的IVA 個人自願安排的人士，理論上便無需進入特定個人無法償還信貸的法律程序，能夠保證個人信貸（TU）和職場上的誠信紀錄。IVA HK 有助人減低債息支出，對於一些從事敏感職業的人士，例如持有專業牌照的人士、公務員、紀律部隊，更加可說是較為合適的處理方法，讓人免招失業的同時，擺脫困擾。
IVA 邊間好？如何選擇值得信賴的 IVA 顧問？在香港，選擇一間專業且可靠的 IVA 顧問公司至關重要，因為顧問的專業水平、經驗和服務質量直接影響 IVA 是否成功以及債務人是否能夠順利完成債務重組。由於市場上有許多提供 IVA 服務的顧問機構，債務人在選擇顧問時需要謹慎考量，避免選擇不專業或不合規的公司。
IVA 邊間好？選擇 IVA 顧問的重要性
IVA 邊間好？IVA 個人自願安排涉及多個環節，包括財務評估、還款計劃設計、與債權人協商、向法庭提交申請以及後續的還款執行等。這些環節均建議經專業IVA 顧問的指導去操作，否則可能導致以下問題，影響 IVA 成功機會：
還款建議被拒：如果 IVA 建議書不合理或不合符法律規定，債權人可能拒絕批准。
程序延誤：不熟悉相關流程或未能準備所需要文件可能導致 IVA 程序有所延誤。
隱藏費用：一些不良顧問可能會在 IVA 費用中會設很多隱藏收費，增加債務人的財務負擔。
選擇一間專業且誠信可靠的 IVA 顧問公司，可以確保程序順暢且合規，同時幫助債務人制定切合實際的還款計劃，順利完成個人自願安排個案。
IVA 邊間好？選擇 IVA 顧問時的考慮因素
IVA 邊間好？在選擇 IVA 顧問時，債務人應重點考慮以下幾個方面：
持牌破產管理人：確認顧問公司是否擁有香港法例規定的破產管理人資格。只有合法持牌的專業人士才能處理 IVA 相關事宜。 團隊專業性：了解顧問公司是否擁有經驗豐富的團隊，包括破產管理人、財務顧問和法律專業人士。
過往案例：詢問顧問公司是否有處理過與您類似的 IVA 個人自願安排案例，以及其申請 IVA 成功率。 行業經驗：客人最好選擇一家在市場上營運多年的 IVA 顧問公司，因為經驗豐富的顧問對於應付複雜的債務情況更有把握。
收費清晰：確認顧問公司是否提供詳細的 IVA 費用列表，包括諮詢費用、行政費用和管理費用等。 避免隱藏費用：有很多無良公司，會在 IVA 費用中包含隱藏費用，請選擇那些承諾無隱藏費用的公司，確保您的財務壓力不會進一步加重。
網上評價：客人可以查看 IVA 顧問公司的網上評價，了解其他客戶對其的體驗和滿意度。 成功案例：如果可以，要求顧問公司提供曾經服務過的客戶的 IVA 成功案例，作為評估其專業性的參考。
一站式服務：選擇能提供從財務評估到還款計劃執行的一站式服務的 IVA 顧問公司，對客人更有保障。 個性化建議：優秀的 IVA 顧問公司會根據您的財務狀況個性化還款計劃，而非採用公式化的解決方案。
溝通能力：請選擇對您的問題耐心解答，並能清晰解釋 IVA 程序及細節的顧問。 後續支援：請確保 IVA 顧問公司能在整個 IVA 程序中都能提供持續而有效的支援，例如幫助處理債權人問題或調整還款計劃。
IVA 邊間好？如何識別優質 IVA 顧問？
IVA 邊間好？選擇 IVA 顧問時，債務人需注意以下幾點：
避免高壓銷售：一些 IVA 顧問公司可能會有過度推銷的情況 ，甚至聲稱「100% IVA 成功率」。請切記，IVA 成功需要債權人批准，並非絕對保證成功，聲稱保證申請 IVA 成功的都是誇大其詞，吸引心急的債務人去使用其服務，收到 IVA 費用後卻申請失敗，又不把 IVA 費用退回給客人。
檢查合法性：確認顧問公司是否持有處理 IVA 的合法資格，例如破產管理人牌照。
保持理性比較：不要被低價誘惑，IVA 費用過低的 IVA 顧問極有可能是缺乏質素的 ，請綜合考慮其服務質量、專業性和申請 IVA 成功經驗及案例，不應只以 IVA 費用作為考慮。
IVA 邊間好？HKDEBTRO 幫到你
IVA 邊間好？本中心會盡最大努力，最快3-5個工作天內可安排 IVA 申請人到律師樓宣誓，在完成 IVA 申請後翌日，會通知債權人(如銀行和財務公司等等)，立即停止追數，得到財務舒緩。我們的 IVA 專員會助你 :
保障你的信貸紀錄及工作信譽
無須陷入無力償債的困境，減低利息支出
立即保住個人信貸聲譽及工作機會
停止財務公司滋擾
立即舒緩心理負擔
在 HKDEBTRO，我們的 IVA 費用涵蓋以下主要項目：
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第一天：首先，債務結欠人要帶備申請重組諮詢的文件，如債務結欠及入息資料等。然後IVA HK會作代名人為其個人自願安排個案擬定建議書。第十天：安排宣誓，並由代表律師把臨時命令申請書上呈到法庭記錄在案。
需時約十日後並等候約三個月
第六十天：由代表律師出庭作法庭聆訊(IVA 申請人不需聆訊)，並頒佈 IVA 臨時命令。第七十五天：以中英文各一份的形式，刊登人會議通告。第九十天：正式舉行債權人會議，並得知重組計劃的結果。
這個申請 IVA 程序需時約一個半月並等候約兩星期
第一百天：只要獲出席及投票債權人所持債款總值七成半以上的債權人或其代表通過決議， IVA 個人自願安排將實行，並以定息定額形式每月攤還欠款，再由代名人安排還款予債權人。
正式落實個人自願安排重組方案
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在過去10多年的經驗中，我們處理過的債務重組案例已超過4000宗，當中獲我們受理的個案，成功批核率為9成以上。我們本著「不成功，不收費」的宗旨為客戶竭誠服務，有需要的人士請立即與我們聯絡，儘早減輕債務、解決困境。
我們深明債務人急於擺脫的心情，得知有效的重新整合方案，都會想立即坐言起行。我們的IVA HK專家將隨時為您候命，準備給予專業建議。整個 IVA 個人自願安排的申請流程大概需要1-3個月，由於個人自願安排計劃當中參與的專業團體較多，例如律師、會計師、法庭等，因此考慮提出 IVA 申請的人，宜儘早與我們聯絡，以免問題一再惡化。
有的。為了讓債務結欠人士有效率地處理債務結欠問題，IVA 個人自願安排計劃規定，總債務結欠額在月薪的10倍以上的人，就有資格申請個人自願安排。基於每個債務人都有不同的情況，我們的 IVA HK 專家需要針對獨立個人自願安排個案作出分析，對於不了解自己是否合符資格的債務結欠人士，請立即與我們的 IVA HK 專家聯絡，以獲得專業意見分析。
以客戶的利益為依歸，我們並不建議正在申請個人自願安排的客戶在等候期間，再次向債務機構借貸。我們不希望客戶在個人自願安排尚未完結的情況下雪上加霜，而且，當合法債務機構得知借貸申請人正在等候 IVA 批核，亦有可能拒絕其申請。
當然可以。無論您的歷時多久，額有多少，都可以循 IVA 的途徑去解決。我們知道很多人都是長年累月只償還最低還款額而積累了龐大債務結欠，我們的 IVA 專家在分析了債務人的獨立情況後，會作出相應的專業建議。
不同的 IVA 顧問將有不同的收費模式。我們的 IVA 費用並不是固定的。我們的宗旨是為客戶節省最多的利息，而我們的 IVA 費用是基於為客人節省的總利息比率而定，從而締造雙贏局面。我們的承諾是「不成功，不收費」，因此我們只會接受有把握的個人自願安排個案，絕對不會浪費客戶的時間與金錢。另外，我們更提供 IVA 費用免息分期付款服務，客戶可以每月分期繳付IVA 費用予我們，而無需要因為IVA 費用而感到額外壓力。
每個個人自願安排個案的情況不一樣，而每一個 IVA 申請個案都存在變數。雖然我們不能夠保證所有 IVA 申請都會成功，但我們能夠保證「不成功，不收費」，只會在 IVA 成功申請後才會收取所有 IVA 費用，如果最後申請失敗，一定不會有額外 IVA 費用產生，免卻客戶的擔憂。我們的 IVA 專員在會面的時候，已經能夠為您分析出 IVA 成功獲批機率，因此，很大程度上，獲接納的個人自願安排個案都會進展順利。
IVA 是受到法律條例保障的債務重整計劃，雖然需要經過法庭頒令，但只要 IVA 成功申請後，債務結欠人遵從 IVA 個人自願安排計劃書還款方案定時還款，便不會對自己的信貸紀錄造成任何影響。假以時日，當 IVA 個人自願安排完結，清還了所有債務結欠，債務人便能夠真正重過新生。
需要視乎債權人的情況。IVA 個人自願安排去是針對債務人與債權人之間的法律協議，主要適用於香港的債權人。如果債務人的海外債務與香港的債權人有關聯，或者海外債權人願意參與 IVA 計劃，那麼這些債務也可以包括在 IVA 中。但如果海外債權人不同意參與，這部分債務將無法被納入 IVA。
可以，但情況會更為複雜。IVA 的核心要求是債務人必須能夠承擔每月固定的還款金額。如果債務人失業但有其他收入來源（如失業救濟金、儲蓄或家人支持），仍然有機會獲得批准。我們的IVA 專家會為失業人士設計最適合的還款計劃，盡量爭取債權人的支持。
可以。在香港，稅務債務（如未繳的薪俸稅或利得稅）可以納入 IVA 計劃中，只要作為債權人的稅務局同意便可。IVA 為欠稅人士提供了一個合法的方式來解決稅務問題，同時避免因未繳稅款而面臨法律行動。
沒有罰款。債務人可以選擇提前清還 IVA，這樣可以更快地解除財務壓力，也能更早恢復正常的信貸評級。一旦提前清還，將被視為完成 IVA 程序，剩餘的債務也將根據相關協議被豁免。
不一定。在 IVA HK 計劃中，債務人的抵押財產（如房屋）一般不會被要求出售，但債務人可能需要根據協議利用該資產來還債。例如，債務人可能需要將房屋再融資以釋放部分資金用於還款。我們的 IVA 專家會根據債務人的具體情況給出最合適的建議。
如果債務人在 IVA 執行期間的財務狀況發生變化（如收入減少或出現緊急開支），可以向破產管理人申請修改還款計劃。破產管理人會重新評估情況，並與債權人協商調整還款金額。這是 IVA 的一個靈活優勢，可以幫助債務人應對突發情況。
需要。在 IVA 協議中，債務人有義務披露任何重大財務變化，包括意外收入（如獎金、遺產或彩票中獎）。這筆收入可能需要用來償還部分或全部債務，但具體處理方式會根據協議中的條款與破產管理人的指導而定。
可以。即使債務人已經被債權人起訴，仍然可以提出 IVA 申請。一旦 IVA 成功獲批，所有法律行動（包括法院傳票或資產凍結）將被停止，債務人可專注於根據還款計劃清償債務。
可以。IVA 不會限制債務人的職業選擇或工作變動，但建議在更換工作時通知破產管理人，因為收入變動可能會影響還款能力。如果新工作導致收入減少，還款計劃可能需要重新與債權人協商。
適用。IVA 是一個靈活的債務解決方案，適用於各類職業，包括自僱人士。自僱人士可以將商業和個人債務一併納入 IVA 計劃，只要能提供詳細的收入和支出記錄，並制定合理的還款計劃便可以。
不會。IVA 是個人協議，只限於申請人的債務。如果配偶沒與申請人共同承擔債務，他們的信用記錄或財產不會受到影響。但如果有共同債務，需要將相關部分納入 IVA 計劃中。
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